虽然作为全球最大的发卡机构，信用卡发行量近1亿张，但是在中国内地市场，花旗银行却是“新人”。据获悉，花旗已在全国13个城市网点开展信用卡业务，5个城市设立直销中心，预计2014年的直销中心将增至8个。
“开展信用卡业务20多个月，从客户数量、消费能力、有效卡率等关键指标看，均超过了此前内部的预期。” 花旗银行有限公司信用卡与无担保贷款部总监邱丰凯说。譬如内地市场平均信用卡消费额度在200-300美元/月，花旗则达市场平均2.5-3倍;市场平均的有效卡率是30%左右，花旗则达到60%。
事实上，与海外成熟市场相比，内地信用卡市场的挑战在于，首先信用卡业务获利点较少。香港、新加坡等成熟市场的商户手续费收入在2%，具体分配结构是，发卡行约可获得1.5%、收单行0.4%、清算组织0.06%左右。而内地商户的手续费最高仅1.4%，平均在0.6%左右，最终发卡行仅获得0.4%以内的收入。其次在利息收入方面，中国内地由于储蓄率高，所以透支消费比例较低。
正因如此，邱丰凯表示，截至2013年末发卡量超过千万级别的共有13家中资银行，其中7家的信用卡业务才刚开始盈利。“千万级别发卡量”成为内地信用卡市场的盈利门槛。但是在不少海外成熟市场，200-300万的发卡量即可达到盈亏平衡点，有些市场可能需要500万张。
为了应对独特的内地市场环境，花旗中国采用的是差异化发展策略，在客户定位上，聚焦中、高端客户。“譬如内地信用卡平均月消费额度在1500元左右/人，如果客户的月消费额远超市场平均，那么未来发卡量不用达到千万也有可能达到盈亏平衡点。”邱丰凯分析说。
不过他也坦陈，要让中高端客户给信用卡业务带来更高的贡献并非易事，必须在品牌管理、信用卡产品定位、系统化客户管理及大数据分析、技术创新等多方面下苦功夫。
为此，花旗在包括中国在内的国家、地区市场都会设立信用卡业务分析团队，负责从全球各地区的信用卡消费数据中，对客户获利、消费行为等多个模型进行分析，最终实现在合适时间，提供对方需要的金融产品。
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